Comment bien choisir sa complémentaire santé

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Bien choisir sa complémentaire santé : l’art de ne pas se tromper

Ah, la complémentaire santé ! Ce contrat indispensable à notre quotidien, mais qui peut vite devenir un gouffre financier et/ou une vraie désillusion ! Au quotidien, j’aide mes clients à faire le tri, à comparer et à trouver la complémentaire santé de leur rêve. Et pour couronner le tout, la guerre entre assureurs rend les comparatifs quasiment impossible pour la majorité d’entre nous! Entre montants en euros, montants en pourcentage, en % BRSS, en “frais réels”, en forfait, en limite annuel… On vous aide a déchiffrer ce contrat trop souvent indigeste ? Avec bonne humeur!

1. La première règle : connaître ses besoins et savoir les hiérarchiser.

Quand vous choisissez une complémentaire santé, commencez par une introspection. Nouvelle méthode de développement personnel ? Non, ça ne serait pas si relaxant mais, plus sérieusement, c’est bien en faisant une mini-analyse de vos besoins que vous réussirez à vous focaliser sur l’essentiel, sans vous perdre dans des pièges de commerciaux!

Voici quelques questions à vous poser :

• Combien de fois avez-vous consulté un médecin l’an dernier ? un spécialiste ?
• Quels sont mes besoins immédiats en optique, en dentaire, en audio ?
• Est-ce que je suis la team cigale ou fourmi ? En d’autres termes, est-ce que j’ai un peu d’argent de côté “au cas où” ou est-ce que je ne veux pas verser un euro pour mes frais de santé quitte a payer cher chaque mois.
• Est-ce que je vais souvent chez le psy ? l’ostéopathe ? l’homéopathe ? … Si oui, combien de fois sur année en moyenne, et a combien ça me revient?
• Est-ce qu’une chambre individuelle est non négociable en cas d’hospitalisation . Suis-je prêt(e) a verser 70€ par jour pour cela ? Est-ce que je veux une petite aide de la mutuelle ? Est-ce que je veux que ce soit intégralement pris en charge ?

Vous l’aurez compris, le meilleur conseiller pour votre assurance complémentaire santé, c’est vous ! Si vous ne prenez pas un moment pour analyser vos habitudes médicales, ça ne sera pas le vendeur en assurance en face de vous qui le fera pour vous.

2. Le fameux “rapport qualité/prix” : ne pas tomber dans le piège du tarif trop alléchant

Oui, c’est tentant. On vous propose une complémentaire santé à un prix défiant toute concurrence, un peu comme ces vol low-cost qui vous garantissent le prix, le confort, l’expérience et le repos… avant que vous n’ayez a payer pour votre déjeuner, votre bagage en soute tout en passant un vol collé à votre voisin de droite, les genoux dans le dossier du voisin d’en face. On grossit le trait, mais tout ça pour dire qu’il est tout aussi important de regarder le prix, comme la réputation de l’assurance, la joignabilité de votre interlocuteur, la rapidité des remboursements,…

Sans compter qu’une offre à bas prix cache parfois des exclusions sur des soins essentiels, et à la fin, vous vous retrouvez à payer de votre poche ce que vous croyiez être « inclus ». Et on est d’accord pour dire que personne n’aime les mauvaises surprises !

3. Les garanties : comme une pizza, faut pas oublier les ingrédients essentiels

Dans le monde de la complémentaire santé, il y a les garanties de base, et celles qui vont un peu plus loin. Maintenant que vous avez fait votre introspection médicale (voir point 1), vous pouvez hiérarchiser ce qui est important pour vous. Par exemple : Myrtille 37 ans, myope comme une taupe, avec une tendance a être stressé, diabétique de type 1, un brin hypocondriaque ! La client privilégiera une bonne couverture optique avec lunettes et lentilles, des soins paramédicaux et confort comme le podologue ou l’ostéoptahe pour dénouer les noeuds liés au stress, une prise en charge de chambre individuel, tout en gardant une couverture médium sur les spécialistes. Avec une ALD (100%), elle n’aura pas besoin de se sur-couvrir malgré sa maladie chronique car elle bénéficie d’un remboursement par la sécurité sociale, mais elle veut une stratégie du “au cas où” en bénéficiant d’une garantie moyenne sur les autres soins.

N’ayez pas peur de venir voir votre courtier en assurances ou votre conseiller commercial avec une idée déjà bien claire de ce que vous voulez et de ce qui vous semble accessoire.

4. Décrypter les tableaux de garanties et les montants de prise en charge

On arrive dans le dur!
Quelle est la différence entre :

• EXEMPLE 1 = Panier libre ou modéré – Couronne dentaire : 250%
• EXEMPLE 2 = Panier libre ou modéré – Couronne dentaire : 200€
• EXEMPLE 3 = Panier 100% santé – Couronne dentaire : Frais réels

Il faut avouer que ça devient complexe et *spoiler alert* … c’est fait pour !
Deux solutions :
– Prendre rendez-vous avec votre courtier préféré
– Apprendre a décrypter, je vais vous aider.

Alors comment on fait ?

Pour connaître les remboursements, il faut connaître le fonctionnement :
La sécurité sociale impose un montant de prise en charge pour un soin spécifique, ici
la couronne dentaire : 120€
Elle impose également un taux de prise en charge 60% du montant de prise en charge, soit 72€
Si vous n’avez aucune mutuelle, le reste à charge pour vous sera de 48€ (les 40% restant)

La mutuelle sert donc a compléter le remboursement de la sécurité sociale.
Mais, comme il y a toujours un mais, il y a des subtilités pour chaque poste !
Restons sur la couronne dentaire, votre dentiste, parce qu’il est super fort, qu’il a des charges et qu’il décide, dans le respect des règles qui lui sont imposés par la sécurité sociale, décide de facturer la couronne dentaire a 240€.

Le reste a charge sera donc de 240€ – 72€ = 168€ (et là c’est moins sympa). Comment va donc me rembourser ma mutuelle ?
Dans l’exemple 1, elle rembourse au maximum 250% de la base de remboursement de la sécurité sociale (les 120€ donc), ce qui fait qu’elle remboursera au maximum…. (sortez votre produit en croix de votre mémoire du collège) 300€. Votre reste a charge sera donc de 0€ (non, vous ne gagnez pas d’argent, c’est interdit par la loi! “Nul ne s’enrichie sur le dos de l’assurance”).
Dans l’exemple 2, la mutuelle parle en € et elle rembourse 200€. Elle sera moins couvrante parce que 240€ de couronne – 200€ = 40€ de reste à charge pour vous.

Ok, et l’exemple 3 ?

L’exemple 3 c’est un coquin !
On a l’impression que c’est mieux puisque c’est 100% des frais réels, autrement dit, de la somme engagée ! Mais, encore une fois, l’assurance se joue de vous !
Il est précisé “panier 100% santé”, ce qui correspond a la reforme mise en place par l’Etat (je vous mets un lien pour mieux comprendre), qui “offre” a tous les assurés ayant une mutuelle responsable, un reste à charge à 0€ sur les soins optique, dentaire, audio. Mais attention, il y a des conditions qui définissent les équipements et/ou les matériaux des prothèses. Et pour éviter une révolte des opticiens, des dentistes et des audioprothésistes (qui sortiraient dans la rue, armés de leurs stylos, roulette, lunettes et en criant “A bas le 100% santé, nous ce qu’on veut c’est facturer!”), on a laissé la possibilité de proposer, en plus du panier 100% santé, des paniers libres et/ou modérés. Mais ils ont L’OBLIGATION de vous proposer un devis avec un reste à charge à 0€, puisque c’est la loi !

5. L’assistance 24h/24 : la hotline où vous ne passez pas votre journée à attendre

Avoir une complémentaire santé qui vous aide en cas d’urgence, c’est un vrai plus. Mais attention : assurez-vous que l’assistance soit réactive et utile. Vous ne voulez pas être en plein milieu d’une grippe aviaire (ou d’une gastro, soyons honnêtes) et passer 45 minutes à écouter de la musique d’attente avant d’avoir une réponse. Si vous avez des questions sur votre couverture ou un problème à résoudre, la qualité de l’assistance est primordiale.

6. La simplicité et la transparence : pas de chichi, juste du clair

Il n’y a rien de pire que de signer un contrat que vous ne comprenez pas. C’est un peu comme acheter un meuble IKEA sans le mode d’emploi… sauf qu’au lieu d’avoir une étagère bancale, vous avez des remboursements mystères. Lisez votre tableau de garanties, posez des questions (attention aux vendeurs qui ne savent pas vous expliquer la base des contrats santé et des remboursements), renseignez vous sur le sérieux de la société, sur le sérieux de l’agence et de sa facilité a les avoir au téléphone.

Conclusion : la complémentaire santé, c’est comme une bonne vieille couverture, mais en mieux

Choisir sa complémentaire santé, c’est tout un art vous l’aurez compris. Prenez le temps de comparer, d’analyser vos besoins, et choisissez une complémentaire qui vous offre les garanties dont vous avez réellement besoin (sans oublier le service client, bien sûr). Et si c’est vraiment trop compliqué ou si vous voulez gagner du temps pour trouver LA complémentaire santé qui ne vous coûtera pas un bras et couvrira l’essentiel de vos besoins, contactez-moi !