Pourquoi un audit par un courtier, pas par votre assureur actuel ?
C'est la première question à se poser. Votre assureur actuel — qu'il soit agent général, conseiller bancaire ou salarié d'une compagnie — peut tout à fait analyser vos contrats. Mais il le fait avec un biais structurel : il ne peut vous proposer que ses propres produits.
La différence fondamentale tient à une question simple :
Qui est le vrai client ? Le courtier représente les intérêts de l'entreprise qui le mandate. Il peut comparer plusieurs compagnies et identifier les lacunes sans conflit d'intérêt. L'assureur représente une seule compagnie auprès de laquelle il a une obligation d'exclusivité — il ne peut vendre que ses produits.
Concrètement : si votre contrat actuel est mal calibré mais que votre assureur n'a pas de produit mieux adapté dans sa gamme, il n'a aucun intérêt à vous le signaler. Un courtier, si.
Les 3 raisons principales de faire un audit
Identifier les zones de sous-assurance
Locaux mal évalués, valeur des stocks obsolète, flotte non mise à jour, salariés non déclarés, chiffre d'affaires dépassé depuis 3 ans. Ces écarts déclenchent la règle proportionnelle en cas de sinistre.
Détecter les doublons et surcoûts
Garanties payées plusieurs fois sur différents contrats, options inutiles depuis un changement d'activité, primes incohérentes avec le profil de risque réel.
Adapter à l'activité réelle
Une entreprise évolue — croissance, nouveaux services, embauches, nouveaux locaux, sous-traitance. Les contrats ne suivent pas automatiquement. Résultat : des vides de garanties qui se révèlent au pire moment.
La sous-assurance : le risque silencieux le plus fréquent
C'est l'un des problèmes les plus courants et les moins bien compris. La sous-assurance survient quand la valeur déclarée dans le contrat est inférieure à la valeur réelle des biens assurés.
Si vos locaux sont déclarés à 50 % de leur valeur réelle et qu'un sinistre survient, l'assureur n'indemnise que 50 % du dommage — même si ce dommage est inférieur au montant déclaré.
Exemple : Locaux valant 500 000 € déclarés à 250 000 €. Sinistre de 100 000 €. Indemnisation : 50 000 € seulement.
Les causes les plus fréquentes de sous-assurance :
- Valeur des locaux non révisée depuis la souscription (inflation des matériaux de construction)
- Valeur du matériel et des stocks non mise à jour après des investissements
- Chiffre d'affaires utilisé pour le calcul de la RC Pro dépassé depuis 2-3 ans
- Nouveaux salariés non déclarés sur les contrats santé/prévoyance
- Véhicules ajoutés à la flotte sans avenant
Ce qu'un audit d'assurance doit analyser
Voici la checklist complète des points à passer en revue lors d'un audit professionnel :
Les 6 signaux d'alerte qui justifient un audit immédiat
Croissance significative du CA
Si votre chiffre d'affaires a augmenté de 20 % ou plus, vos plafonds de garantie RC Pro et votre MRP sont probablement sous-calibrés.
Embauche ou départ de salariés
Chaque mouvement de personnel impacte les contrats santé, prévoyance et la conformité ANI/CCN.
Nouveaux locaux ou travaux
Déménagement, extension, rénovation : la valeur assurée doit être remise à jour immédiatement.
Nouveaux équipements ou activités
Tout investissement matériel ou nouvelle prestation proposée crée de nouveaux risques non couverts par les contrats existants.
Sinistre récent
Un sinistre mal indemnisé révèle souvent une lacune structurelle. C'est le moment de tout revoir avant le prochain.
Contrats non révisés depuis 3 ans ou plus
L'inflation, l'évolution réglementaire et les changements d'activité rendent les contrats anciens presque systématiquement inadaptés.
Vous reconnaissez votre entreprise dans ces signaux ?
Je réalise un audit complet de vos contrats en 48h — gratuitement, sans engagement.
Comment se déroule un audit d'assurance avec MAV Courtage ?
Collecte des documents
Vous me transmettez vos contrats d'assurance en cours, vos avenants, et quelques informations sur votre activité : CA, effectifs, valeur des locaux et du matériel. Un échange de 30 minutes suffit.
Analyse des contrats
J'analyse chaque contrat sur les 4 dimensions clés : montants de garantie, franchises, exclusions, cohérence avec votre activité réelle. Je croise avec vos obligations légales selon votre secteur et convention collective.
Rapport d'audit
Je vous remets un rapport synthétique identifiant les lacunes, les doublons et les sur-couvertures, avec une recommandation hiérarchisée par niveau de priorité — ce qui est urgent, ce qui est important, ce qui est optionnel.
Proposition et décision
Sur la base du rapport, je compare les meilleures offres du marché pour les points à corriger. Vous décidez librement de donner suite ou non — l'audit reste sans engagement.
Un audit est recommandé tous les 2 à 3 ans, ou immédiatement après tout événement significatif pour l'entreprise. Dans le Var, les spécificités climatiques (incendies, orages) justifient de vérifier régulièrement les garanties MRP et la perte d'exploitation.